治白癜风海口哪家医院好 http://pf.39.net/bdfyy/bdfyc/150505/4618895.html在刚刚过去的年，浙江安吉农商银行资产质量水平再次得到提升，不良贷款率持续下降至0.92%。据银保监会数据，年三季度末，商业银行整体不良贷款率为1.86%，其中农商银行平均不良率为4.00%。无论是比商业银行整体相比，还是与同类农商银行相比，安吉农商银行不良率都是非常低的。
然而，安吉农商银行曾经也有过信用风险较高的历史。年该银行的前身安吉县农村信用合作联社的不良率曾高达约46%，直到年不良率还有约10%。年12月，原安吉县联社改制为安吉农村商业银行股份有限公司，此后各年度不良度均保持在2.50%以下，特别是近四年均保持在2%以下。
那么，安吉农商银行信贷风险是如何分散、信贷质量是如何提高的呢？人们可以从不同的视角，分析出多重的原因。野叔在本文中将主要从该银行力推个人贷款的角度进行研究，并认为这是一个相对核心的因素。
个人贷款的突出增长
第一，个人贷款客户数量较快增长。年末，安吉农商银行个人客户数量为2.22万户。年至年个人贷款客户增速分别为22.5%、21.3%、32.1%、18.8%和24.3%。至年末个人贷款客户数量达到约6.44万户，占全县总户数的约42%。
第二，个人贷款余额较快增长。年末，安吉农商银行个人贷款余额28.37亿元，占全部贷款的比率为32.8%；其中农户个人贷款为23.23亿元。年至年，该银行个人贷款增速分别为19.3%、31.1%、32.0%、45.1%和24.6%（相关详情见本文附图），均高于同期贷款整体增速，其中年至年的三年期间还大大高于整体增速。年末，该银行个人贷款余额达到.52亿元，占比提高至63.3%。
个人贷款的突出增长，形成两个直接影响。一是在银行同业机构增多、竞争加剧的条件下，保持了相对稳定的市场份额。年末，安吉农商银行在本县的贷款和存款市场份额分别为24.8%和37.5%，至年末两个占比分别为25.9%和37.7%。创业很不易，守成更不易。
二是贷款集中度不断下降。年末，该银行单一最大客户集中度和最大十户客户集中分别为7.24%和36.6%，到年末这两个集中度分别下降为3.44%和16.03%，风险程度明显降低。
那么，安吉农商银行个人客户数量和贷款余额的突出增长，主要是依靠什么力量来支撑的呢？野叔认为，内部的力量凝聚，肯定来自于战略定位、绩效考核、教育培训等措施；而外部的力量增加，则主要来自于服务优化与产品创新。
个人贷款的服务支撑
第一，建立“丰收驿站”，延伸物理网点。虽然安吉农商银的自有营业网点只有41个，只能全面覆盖到15个街道与乡镇；但是该银行与村居合作设立了“丰收驿站”个，可以全面覆盖到个行政村。
第二，开展普惠走访，全面收集信息。该银行连续11年开展“走千家、访万户、共成长”活动，至年末共为45.6万人建立个人账户，占全县户籍人口的97%；为14.8万户家庭建立金融档案，覆盖全县户数的97%。
第三，拓展服务渠道，增强客户粘度。至年末，安吉农商银行开通“丰收互联”（浙江农信手机银行品牌）20万户；发放社保联名卡44万张，占全县户籍人口的93%；签约ETC客户车辆3.8台，约占同期全县机动车保有量的23%。
个人贷款的产品支撑
第一，丰收彩虹贷。年，最初此项信贷产品的创新之点在于，安吉农商银行采用“整村授信”模式，将农户个人贷款与该银行“彩虹银行卡”相结合，而且是评级授信之后立即发卡，农户可以随借随还、循环使用。尽管此项产品是免抵押担保的纯信用贷款，但是由于评级工作引入了当地村级信用评定小组，以及控制30万元以下的额度，因此风险相对分散。
年初，丰收彩虹贷即在《金融时报》等媒体联合开展的“普惠金融年度评选”中获得普惠金融优秀产品奖项。
第二，绿色信用贷。针对安吉县林业产业相对发达的特点，年初该银行新创了“绿色信用贷”，引入政府部门相关数据为客户建立“绿色个人信用积分”管理系统，采用纯线上模式操作，最高额度可达万元，实现客户贷款申请、放款、还款等一体化操作均可以自主在移动终端进行。
结语
年末，安吉农商银行对公贷款余额58.16亿元、对公客户0.13万户，户均贷款万元；至年末，对公贷款余额60.1亿元、对公客户0.17万户，户均贷款万元。由于贷款结构中对公大额贷款增长很少，而个人贷款增长很多、户均贷款较小，因此拉动整体户均贷款额由年的35.31万元下降到年末的24.75万元。
年末，该银行不良贷款率和
