“基层银行应扎根基层，不要拿自身弱势当作发展引擎”。年1月5日，《中国金融》杂志刊载了去年12月11日中国金融学会会长周小川先生在“中国金融学会学术年会”上的主旨演讲全文，并使用了原文中的这一核心观点作为新标题（原演讲标题为《信息科技的发展与基层银行的前景》）。
商业银行在金融市场竞争中与同业和异业机构（譬如FinTech公司和BigTech公司）进行比较，肯定会有各自的相对优势和劣势。对于绝大部分机构尚属小型银行的农商银行（本文包括农合银行和农信联社）而言，比较劣势和优势是什么呢？
周先生在演讲中认为，小银行在资本、估值、客户、支付系统、跨业和IT队伍上都处于弱势；而优势在于对基层客户的贴近与观察，从而具有相关信息与服务的优势。金融野叔将农商银行在这一方面的突出优势，概括为“三基和三多”，并在后文中分别进行数据分析。
附图一一、基层网点多
据央行发布的各区域金融运行报告数据，年末，银行业的营业网点数量合计约22.69万个（中银协披露的同期数值为22.67万个，二者偏差极小）；其中农商银行系统营业网点约7.65万个，占比33.73%，可谓是“三分天下”；分布于30个省级区域（西藏自治区未设农信机构，后文其数据仅做总量分析，不做区域相对占比分析）。
各相关区域农商银行系统网点数量占比数值分布区间为8.43%至47.03%；其中最小值为上海农商银行，最大值为甘肃农信系统。整体上占比数值与区域经济金融发达程度、人口城镇化程度可能呈现负相关的关系，中西部地区网点占比数值相对高于东部地区；例如江苏农信和浙江农信网点占比分别为25.39%和30.92%，均低于全系统的平均值（各省详情见本文附图二）。
需要说明的是，由于数据披露原因，其中海南省银行业及海南农信的营业网点和从业人员为末数据。尽管这是四年之前的数值，但是预测变化不大；例如海南省银行业从业人员年和年的数量同比增长分别只有0.4%和2.8%，再如年末海南农信网点数量为个，年11月披露的数据为个。而相关总资产比较数据均为年末值。
附图二二、基层员工多
首先来看一下历史数据。原银监会年的年报显示，银行业从业人员为.02万人（统计口径包括财务公司、信托公司、资产管理公司等机构）；其中农商银行系统合计86.88万人，占比约21.24%。
而据央行年度金融运行报告统计，年末31个省级区域银行业从业人员.43万人（不包括各大型银行、政策性银行和全国股份制银行总部）；其中农商银行系统员工总数合计约89.48万人，占比约22.63%。
不管数据统计口径和精准程度，近年来农商银行系统员工数量占比有所提高是不争事实；一方面是农商银行系统人数整体保持增加，另一方面是大型银行由于科技替代作用而人数减少。例如，年末6家国有大行在编员工数量合计人，年末则减少至人，四年期间减少人；同一时期，农商银行系统则增加了人。
附图三从不同区域看，各地农商银行系统员工占比数值分布区间为6.14%至33.93%；其中最小值仍然是上海（农商银行），最大值是贵州农商银行系统。而且同样呈现中西部农信系统员工占比高于东部的状态，例如而江苏农信和浙江农信的员工占比分别为17.38%和 20.21%，均低于平均值（各省相关详情见本文附图三）。
值得一提的是，不仅是在发达地区和其他地区农商银行系统员工分布差异较大，例如前文中分析的占比最小值与最大值相差27.79个百分点；而且同一区域内的城乡分布差异性同样较大，即农商银行系统员工更多分布于县域、分布于乡镇。所以，无论是从营业网点看、还是从员工看，无论是从总量看、还是从地区分布看，农商银行都是在基层扎根最深的金融机构。
附图四三、基层客户多
从个人账户数量看。至年末，农村地区个人结算账户达到47.41亿户（相关详情见本文附图四），占全国个人账户的38.05%；农村地区银行卡发卡量38.0亿张，占全国银行卡总量的42.44%。这些账户中大部分由农商银行系统开设，因为许多区域农民的社保卡、医保卡、惠农卡、乡村振兴卡等都是由当地农商银行主办。
从涉农贷款占比看。至年末，全口径涉农贷款余额38.95万亿元；其中农商银行系统投放余额11.24万亿元，占比28.86%。同期农户贷款余额11.81万亿元，其中农商银行系统余额6.20亿元，占比52.49%。可见，从贷款客户看，基层的农户大多选择由当地农商银行提供服务。
以农商银行系统“排头兵”浙江农信系统为例。年末，浙江农信授信农户万户（授信金额达14亿元）、覆盖率99.91%；用信农户万户(用信金额亿元)，户数占授信农户的33%。
附图五从资产总额占比看。年末，银行业总资产.74万亿元；其中农村金融机构总资产41.53亿元，占比13.0%。具体分类看，农商银行系统总资产约39.03万亿元（总体占比约12.2%），村镇银行总资产约2.10万。从各区域农商银行系统看，资产占比数值分布区间为3.59%至23.42%，其中最大值为山西农信系统（相关详情见本文附图五）；江苏农信和浙江农信的资产占比分别为14.89%和17.47%。
与员工数量相比，各区域农商银行系统的资产占比数值均相对更低一点，反映出其员工人均管理资产规模相对更小一点；其中既有主观上员工能力的因素，更有客观上经济环境的因素。
附图六野叔的结语
正如本文开篇时提及的周先生的主旨演讲，其中说道：如果抓住自己的潜在优势，基层银行就有为经济服务以及自身生存发展的空间；如果用自己的弱势到市场打拼，就令人担忧。因此，农商银行不必盲目崇拜技术的影响（当然在守住短板），而应当更多思考如何发挥上述“三基和三多”的优势，特别是员工多、分布广、扎根深的优势。
人是生产力是最具活跃性、决定性的因素。如果只是人员多，但是素质不高、能力不强，甚至是其中违法乱纪的人员占比较多，那么整个机构的市场竞争能力就不强、甚至下降。因此，一方面，农商银行系统各机构要加强内控和合规管理、清理“不良员工”，守好竞争能力的底线；另一方面，加强全员学习和培训、持续“赋能员工”，不断提升市场竞争能力上限。